Когда вы отправляете платёж поставщику за рубеж, деньги редко идут напрямую из вашего банка в банк получателя. Между ними стоят банки-корреспонденты. Ниже — как устроена эта цепочка, почему из-за неё платежи задерживаются и как это влияет на стоимость.
Как это устроено
Банк не может хранить деньги во всех валютах во всех странах. Поэтому он открывает счета в других банках — корреспондентские. Например, чтобы платить в юанях, российский банк держит счёт в банке, который работает с юанями, а тот, в свою очередь, связан с банком получателя.
Цепочка выглядит так:
| Шаг | Участник |
|---|---|
| 1 | Ваш банк списывает деньги с вашего счёта |
| 2 | Деньги проходят через корреспондентский счёт вашего банка в банке-посреднике |
| 3 | Посредник переводит их в банк получателя или следующему посреднику |
| 4 | Банк получателя зачисляет деньги поставщику |
Почему платёж задерживается у посредника
- Санкционный скрининг — посредник проверяет участников и назначение платежа.
- Запрос информации — посредник может спросить ваш банк о деталях платежа.
- Внутренние ограничения — банк-посредник может не работать с определёнными странами или банками.
- Технические причины — выходные и праздники в стране посредника.
Если платёж застрял, первым делом нужно понять, на каком банке он находится. Как это сделать — в статье «Платёж за границу завис».
Комиссии посредников
Каждый посредник может удержать свою комиссию. Кто её оплачивает, определяет код расходов — OUR, SHA или BEN. Подробнее — в статье «OUR, SHA, BEN».
Как длина цепочки влияет на платёж
| Короткая цепочка | Длинная цепочка | |
|---|---|---|
| Срок | Короче | Дольше |
| Комиссии | Меньше | Больше |
| Риск остановки | Ниже | Выше |
| Прозрачность | Выше | Ниже |
Как сократить цепочку
- Платить в валюте страны получателя. Например, в юанях — в Китай, в дирхамах — в ОАЭ.
- Выбирать банк или агента с прямыми связями с банком получателя.
- Использовать национальные системы, если банк к ним подключён. Подробнее — в статье «CIPS и СПФС».
Где увидеть цепочку
В подтверждении платежа (MT103 или аналог) видны банки, через которые идёт платёж: банк отправителя, посредники и банк получателя. Попросите подтверждение у своего банка или агента.
Термины из статьи
| Термин | Что значит |
|---|---|
| Корреспондентский счёт | Счёт одного банка в другом |
| Ностро | Счёт вашего банка в иностранном банке |
| Лоро (востро) | Счёт иностранного банка в вашем банке |
| Банк-посредник | Промежуточный банк в цепочке |
Пример: два маршрута в Китай
| Маршрут 1 | Маршрут 2 | |
|---|---|---|
| Валюта | USD | CNY |
| Посредники | Два банка, в том числе в третьей стране | Один банк, работающий с юанем |
| Проверки | У каждого посредника | Меньше точек проверки |
| Комиссии | Выше | Ниже |
| Срок | Дольше | Короче |
Условный пример показывает логику: платёж в валюте страны получателя часто идёт через меньшее число посредников.
Почему посредник может вернуть платёж
- платёж касается страны, банка или товара, с которыми посредник не работает;
- назначение платежа непонятно, а ваш банк не ответил на запрос;
- участники сделки попали в санкционные списки, применимые к посреднику.
В этом случае деньги возвращаются по цепочке обратно, и каждый банк может удержать комиссию.
Что спросить у банка или агента
- Через какие банки пойдёт платёж в моё направление?
- Сколько посредников в цепочке?
- Кто оплачивает их комиссии?
- Были ли задержки по этому маршруту в последнее время?
Главное из статьи
- Посредники связывают банки без прямых отношений.
- Каждый посредник — проверка и возможная комиссия.
- Платёж в валюте страны получателя часто идёт короче.
- Цепочку видно в подтверждении платежа.
Перед платежом проверьте
- Валюту платежа: в валюте страны получателя цепочка часто короче.
- Код расходов: кто платит комиссии посредников.
- Банк получателя и его доступность по вашему маршруту.
- Сроки: выходные и праздники в странах посредников.
Что почитать дальше
Как работают национальные системы платежей — в статье «CIPS и СПФС». Как прочитать подтверждение — «MT103».
Частые вопросы
Можно ли выбрать банк-посредника?
Обычно нет — это решает ваш банк по своим корреспондентским отношениям. Но можно выбрать банк или агента с более короткой цепочкой.
Почему поставщик получил меньше?
Скорее всего, посредник удержал комиссию при коде SHA или BEN.
Сколько посредников бывает в цепочке?
От нуля до нескольких — зависит от валюты, стран и банков.
Может ли посредник заморозить деньги?
Да, если платёж нарушает санкционные требования, применимые к этому банку.
Почему банк не может отправить деньги напрямую?
Потому что у него нет счёта в банке получателя. Посредник связывает два банка, у которых нет прямых отношений.
Влияют ли выходные на платёж?
Да. Если в стране посредника выходной, платёж может ждать следующего рабочего дня.
Можно ли узнать, где платёж сейчас?
Да, по UETR — уникальному номеру платежа.
Почему платёж через посредника идёт несколько дней?
Каждый банк в цепочке обрабатывает платёж по своему графику и проверяет его. Добавьте выходные и разницу часовых поясов — и получаются дни.
Pascal подбирает маршрут с короткой цепочкой под банк получателя: срок 1–3 дня, документы по каждому платежу. Пришлите инвойс — рассчитаем платёж.